Размер будущей пенсии при высокой зарплате

размер будущей пенсии

Ноя 02 2017Анна Воробьева

Размер будущей пенсии при высокой зарплате и размер будущей пенсии при низкой зарплате. Будет ли разница через N-ное количество лет? Этому вопросу посвящено исследование этой статьи.

Сколько нужно денег, чтобы нормально жить на пенсии?

В международной практике личного финансового планирования есть норматив достаточности пенсионного дохода. Он составляет 70% от вашего текущего дохода, то есть до выхода на пенсию.

Какой размер будущей пенсии ожидает вас? И почему об этом стоит задуматься в большей степени именно людям с высокой заработной платой, работающих в найме? Об этом пойдет речь в этой статье.

Что такое высокая заработная плата для нашей страны?

Вопрос с явно неоднозначным ответом.

На основе данных Росстат на апрель 2017 года средняя зарплата по России – 38,9тыс.руб. в месяц. При этом анализируются 27 млн. работников и их доходы делятся на 21 группу. Минимальный доход – это уровень ежемесячного дохода менее 7,5т.р. (таких 1,8% и средняя зарплата в этой группе 6,3тыс.руб. в месяц). Максимальный уровень — свыше 1 млн. руб. в месяц (таких 0,03% и средняя зарплата в этой группе 2,4млн. руб. в месяц).

В столице нашей родины в I квартале 2017 года среднемесячная заработная плата (по данным Департамента экономической политики и развития города Москвы) составляет 76,3 тыс. руб. в месяц.

Таким образом получается, что до 40тыс.руб. получают 69% работников. От 40 до 75тыс.руб. получают 22,2% населения и свыше 75тыс.руб. в месяц получают 8,8% населения.

Почему я столько внимания уделяю именно среднестатистической заработной плате. Потому что средняя зарплата – важный макроэкономический показатель, рассчитываемый для начисления пенсии, пособий, в целях проведения индексаций. И важно понимать, что если ваш доход входит в группу, например, от 100 до 250т.р. в месяц (как у 4% работников), а большинство населения (69%) получает менее 40т.р. в месяц, то понятно на кого будет ориентироваться руководство страны при решении вопросов о размере пенсии. Конечно, на большинство. И какой тогда будет размер будущей пенсии у людей, получающих всю жизнь высокую зарплату?

Давайте проведем небольшое исследование

Как будет меняться размер будущей пенсии для четырех вариантов ежемесячного дохода: 1) 38,9тыс.руб. в месяц, 2) 76,3тыс.руб. в месяц, 3) 150тыс.руб. в месяц и 4) 250тыс.руб. в месяц. И для этого углубимся немного в то, как устроена на сегодня наша пенсионная система.

По Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации до 2030 года, утвержденной 25.12.2012 года ваш будущий пенсионный доход будет складываться из трех сумм:

  1. Трудовая пенсия (государственная пенсия) в рамках государственной системы обязательного пенсионного страхования, формируемая за счет взносов работодателей;
  2. Корпоративная пенсия, формируемая работодателем при возможном участии работника на основании трудового и (или) коллективного договоров;
  3. Частная пенсия, формируемая работником

На что здесь важно обратить внимание? Что будущий доход пенсионера не состоит только из государственной пенсии, а еще из корпоративной пенсии и доход от частных накоплений. Спросите себя, есть ли в вашей компании корпоративная пенсия? Есть ли у вас частные накопления, от которых вы собираетесь получать доход на пенсии? Чаще всего мои клиенты на консультациях отвечают мне на оба вопроса – нет. И это значит, что на пенсии в таком случае остается надеяться только на государственную пенсию.

А в каком размере планирую возмещать заработную плату будущим пенсионерам. В Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации есть информация и об этом. В разделе II этого документа перечислены основные цели и задачи развития пенсионной системы и среди них есть следующие:

— обеспечение коэффициента замещения трудовой пенсией по старости до 40 процентов утраченного заработка при нормативном страховом стаже и средней заработной плате;

— достижение приемлемого уровня пенсии для среднего класса за счет участия в корпоративных и частных пенсионных системах;

— обеспечение среднего размера трудовой пенсии по старости не менее 2,5 — 3 прожиточных минимумов пенсионера;

Федеральным бюджетом на 2018 год предусмотрен размер прожиточного минимума пенсионера по России — 8 703 рубля, то есть если будущий пенсионер будет получать 26,1тыс. рублей в месяц, цели развития пенсионной системы будут выполнены . Это как раз 3 прожиточных минимума пенсионера. Для россиянина со среднестатистическим ежемесячным доходом в 38,8т.р. такая пенсия (26,1 тыс. рублей в месяц) будет составлять 67,3% от привычного для него дохода. А для человека с доходом 150т.р. в месяц, это уже будет 17,4% от привычного ему дохода, что будет крайне негативно сказываться на его ощущения от жизни на пенсии.

И теперь самое интересно, формула по которой рассчитывается пенсия.

СП = ИПК * СИПК + ФВ, где:

СП – страховая пенсия

ИПК – это сумма всех пенсионных баллов, начисленных на дату назначения гражданину страховой пенсии

СИПК – стоимость пенсионного балла в году назначения страховой пенсии.

В 2017 году СИПК = 78,58 руб. Ежегодно индексируется государством.

ФВ – фиксированная выплата.

На 1 февраля 2017 года ФВ = 4805,11 руб. Ежегодно индексируется государством.

Другими словами, формула простая, всего три показателя. Но лично вы можете повлиять только на один   — на сумму пенсионных баллов. А у этой суммы есть верхний предел. Максимальное количество пенсионных баллов за год с 2021 года будет составлять – 10 , в 2017 году максимальное количество – 8,26, то есть в этом году вы не можете набрать за год 9 баллов, в с 2021 не сможете набрать больше 10. То есть ваши возможности влиять на размер будущей пенсии, мягко говоря, ничтожны.

А теперь вернёмся к нашему исследованию  размера будущей пенсии для четырёх разных уровней дохода: 1) 38,9тыс.руб. в месяц, 2) 76,3тыс.руб. в месяц, 3) 150тыс.руб. в месяц и 4) 250тыс.руб. в месяц. И для целей настоящей статьи представим идеальную картину. Как будто мы рассчитываем пенсию для четырёх мужчин в возрасте 60 лет, каждый из которых работал 40 лет, и в течение всего трудового стажа каждый год получал один и тот же доход. И все эти 40 лет пенсионная система была аналогична текущей и неизменна.

В таблице ниже вы можете увидеть, что для 2, 3 и 4 дохода сумма государственной пенсии одинаковая. И уровень возмещения дохода для человека с доходом 150тыс. рублей в месяц составляет всего 24,2 %. Напомню норматив достаточности пенсионного дохода – это 70% от привычного дохода в период работы.

Если учитывать реальные условия начисления пенсионных баллов, что не все работают с 20 лет и  практически ни у кого не бывает доход на максимальном  уровне в течение всей рабочей жизни и прочее, то понятно, что реальный размер пенсии будет ниже табличного.

Что делать тем, кто хочет финансовой свободы на пенсии?

Следовать стратегии долгосрочного развития пенсионной системы РФ, а именно вспомнить о то, что пенсионный доход скалывается еще из двух сумм, кроме государственной пенсии. Нужно переходить работать в компанию, где формируется корпоративная пенсия в достаточно размере, либо (что проще и эффективнее) создавать частные накопления к пенсии самостоятельно. О том, как это сделать, читай статью  «Как увеличить будущую пенсию?»

Представим еще одну немного идеальную картину. Наши четыре пенсионера всю жизнь получали одинаковый доход, но при этом 40 лет откладывали по 10% в пенсионный капитал с очень консервативной стратегий и доходностью не выше 5% годовых. Какой размер будущей пенсии будет в таком случае у них?

Если вы начнете создавать свой индивидуальный пенсионный капитал, то  вопросы о размере государственной пенсии уже не будет вас волновать, потому что деньги на привычную жизнь будут не зависеть от изменений в экономической политике. Если же прибывать к доходу от частных накоплений еще и государственную пенсию, то вы точно получите превышение норматива достаточности пенсионного дохода. И именно тогда возраст 60-90 лет станет для вас возрастом финансовой независимости.

 

    • учет личных финансов

      Учет личных финансов. Вместе или раздельно?

    • личное финансовое планирование

      Что такое личное финансовое планирование?

    • Достижение финансовых целей

      Достижение финансовых целей

    • система личных финансов

      Что такое система личных финансов семьи?

ДАЖЕ МЕСЯЦ раздумий над тем, начать заниматься личными финансами или нет,
УМЕНЬШАЕТ будущий капитал на сотни тысяч рублей!
Торопитесь! Не теряйте ваши деньги!
Сделайте шаг к своему финансовому благополучию сегодня!
В общении с каждым клиентом строго соблюдается конфедицальность
полученной от него информации в соответствии со ст. 137 УК РФ.
x
Заказать звонок
x
Записаться на консультацию