Что такое личный капитал?

Что такое личный капитал? Очень часто на семинарах мне задают вопрос: «А чем личный капитал отличается от накоплений в банке?» И после таких вопросов я очередной раз ловлю себя на мысли, что кажущееся простым  мне (в силу профессии), может быть абсолютно непонятно моим читателям и слушателям семинаров.

Поэтому сегодня поговорим о базовых понятиях. Что же такое личный капитал?

Личный капитал — это совокупность активов, принадлежащих конкретному физическому лицу и используемых для получения личного дохода этим физического лица.

В этом определении нужно обратить внимание на три важных характеристики личного капитала:

• это совокупность активов
• совокупность активов, принадлежащая физическом лицу
• совокупность активов, используемых физическим лицом для получения личного дохода

Разберемся с каждой характеристикой в отдельности.

Личный капитал – это совокупность активов.

Это значит, что капитал похож на апельсин. Образно выражаясь, конечно. В апельсине есть дольки. Отдельно каждая из долек – просто долька апельсина. А все дольки вместе – это целый апельсин.

Так и с капиталом. Его дольками могут быть любые активы: недвижимость, вклады в банках, деньги в доверительном управлении, ПИФы, деньги в накопительных контрактах, драгоценные металлы и т.д.

Отдельно каждая такая долька  – это просто актив со своим характеристиками и уровнем доходности. А все дольки вместе – это капитал, то есть целый апельсин.

Личный капитал – это совокупность активов, принадлежащая физическом лицу

Здесь речь идет об юридическом оформлении активов.

Другими словами, если недвижимость, которую вы считаете своей, юридически принадлежит вашей маме или жене/мужу, то такой актив частью вашего личного капитала не является. В совокупность активов вашего личного капитала входят только юридически оформленные на вас активы. Все остальное – это надежды и мечты на то, что родственники оставят наследство именно вам.

Личный капитал – это совокупность активов, приносящих личный доход ее владельцу

Активы, которые входят в личный капитал, должны приносить ее владельцу доход. Только в этом случае их с полным правом можно считать частью личного капитала.

Конечно, в большинстве семей есть активы, которые не приносят доход. Например, есть вторая квартира, которая не сдается, за которую собственники платят коммунальные платежи и налоги. Или же есть участок земли, которые не используется и не продается, а просто есть. Или же деньги, которые лежат дома или в сейфе, и дохода не приносят. Примеры таких активов, которые не приносят доход, можно продолжать бесконечно.

Важно здесь то, что  активы, которые не приносят доход, нужно учитывать  в личном финансовом планировании в отдельной группе, отдельно от  активов, приносящих доход. Потому что теоритически это потенциальный резерв для увлечения личного капитала. Если вы решитесь продать бесхозный участок и положить вырученную сумму на банковской вклад, то этот вклад сразу станет активом, приносящим доход и будет частью вашего личного капитала.