Накопительное страхование жизни.

накопительное страхование жизни

Янв 09 2017Анна Воробьева

Накопительное страхование жизни – это разновидность страхования жизни, которая предусматривает не только возможность застраховаться на случай смерти или повреждения здоровья, но и получить деньги при жизни по окончании срока полиса.

Как  работает накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни — это соглашение (контракт) между вами и страховой компанией, по которому вы платите определенную сумму в течение заранее оговоренного срока (от 5 лет и более). А страховая компания гарантирует вам возврат ваших накоплений плюс  инвестиционный доход. И, конечно, обязуется выполнить все свои обязательства по страхованию вашей жизни и здоровья (это ядро этого соглашения, как любого контракта по страхованию жизни).

При выборе накопительного страхования жизни вашей основной целью должно быть желание накопить деньги к определенному периоду. А само страхование на случай смерти и здоровья нужно рассматривать только как дополнительную услугу по защите вашего семейного бюджета от финансовых трат в случае повреждения здоровья в процессе накопления. В обратном случае (если копить в рамках этого контакт вы не планируете) лучше выбирать рисковое страхование жизни (без накоплений).

Накопительное страхование жизни для целей накопления на образование ребенка. Пример.

Допустим, у нас есть семья, которая решила создать фонд накопления на высшее образование ребёнка. Как считать размер фонда для накопления на образование читайте в статье «Как начать копить деньги на образование ребенка»

Они консервативные инвесторы, не хотят рисковать, и у мамы нет страхования жизни (папа застрахован на работе), поэтому  решили открыть накопительное страхование жизни на маму ребенка.

Маме 31 год, ребенку 7 лет. Срок программы 10 лет, с учетом того, что деньги возможно будет нужны на репетиторов на год раньше поступления. Сумма, которую они хотят накопить 300тыс. рублей.

Накопительной страхование жизни. Как будут распределены  деньги вашего взноса?

Для нашего примера, годовая сумма взноса 38 тыс. рублей.  В иллюстрации страховой программы, которую вам даст страховой агент, вы можете увидеть следующий вариант разделения этого взноса:

1) основная программа – 31 тыс. рублей в год

Эта часть взноса зависит от срока накопления, целевой суммы накопления и от возраста застрахованного лица (в нашем случае застрахована женщина 31 год). В эту часть взноса входят

-оплата страхования жизни от смерти по любой причине  (примерно 9тыс.руб.)

-ваши взносы в фонд накопления в рамках этого полиса (примерно 22 тыс. рублей)

Разбивку сумм указываю примерно. В российском варианте страхования жизни, к сожалению, нет возможности увидеть конкретную информацию по распределению основного взноса по программе.

2)дополнительные страховые опции (4 риска) – всего на 7 тыс. рублей в год

риск смерти от несчастного случая — 1 тыс. рублей в год

риск инвалидности — 1,1 тыс. рублей в год

риск травм — 3,8тыс. рублей в год

риск тяжелых заболеваний  — 1,1 тыс. рублей в год

Размер этой часть взноса (дополнительные страховые опции)  зависит от активности страхового агента и вашей внимательности.  Она может быть нулевой, то есть вы можете не согласится оплачивать ни один дополнительный риск. И ваша программа будет включать только основную ее часть (31тыс. рублей). Либо вы можете выбрать меньше рисков и сумма оплаты этой части взноса будет  меньше 7 тыс. рублей, а может выбрать больше рисков или страховых сумм и будете платить больше указанного.  Вы как будто приходите в страховой магазин, где перед вам на прилавке разные риски, от которых вы можете застраховаться. Что выберите, то вам в корзинку положат (включат в полис страхования) и за этот выбор вы и будете платить.

Накопительной страхование жизни. На что обязательно нужно обращать внимание?

Разбивка  вашего годового взноса на самом деле и то, как ее показывают в иллюстрации страховые компании, не совсем одно и тоже. Если годовой взнос в нашем примере разделить как положено, не вводя в заблуждение вас, как клиента, то это будет выглядеть так:

а) 22 тысячи в фонд накопления на образование (часть денег по основной программе)

Это та сумма, которую вам обязательно вернут в конце договора и на которую будет начисляться доходность.

б) 16 тыс. рублей в качестве платы за услуги по страхованию жизни и здоровья (часть денег по основной программе (9тыс.руб.) и все расходы на дополнительные опции 7 тыс. рублей).

За эти деньги (16тыс. рублей) мама ребенка из нашего примера в течение срока договора будет застрахована

— от смерти на 1 млн. рублей,

— от инвалидности на 1 млн. рублей

— от травм на 500 тыс.

— от   критически заболеваний на 300тыс. рублей.

Что значат эти суммы и сколько семья может получить выплату, если что-то из этого списка рисков случиться в реальности, читайте в статье «Рисковое страхование жизни».

Главное понимать, что эта часть денег (16 тыс. рублей ежегодно) от  взноса по накопительному страхованию жизни в конце срока договора вам не вернётся. Это просто плата за страховые услуги.

Накопительное страхование жизни. Доходность.

В иллюстрации страхового договора вы увидите, что итоговая сумма накоплений находится в диапазоне 298-325 тыс. рублей (гарантированная сумма и ожидаемая сумма). Если вы знаете  реальную разбивку вашего взноса ( что в накопления идет только 22 тыс. рублей), а не весь взнос, как обычно думают, то не удивитесь итоговой сумме накоплений.

Семья выплатит за 10 лет срока договора 220тыс. рублей (22тыс.руб. * 10 лет). А страховая компания начислить на эти деньги инвестиционную доходность. По условиям накопительного страхования жизни страховые компании гарантированно (в любом случае) начисляют 2-3% годовых. А ожидаемая доходность, то есть реальная, определяется по итогам года по результатам работы инвестиционного блока страховой компании.

Именно поэтому сумма итоговых накоплений в накопительном страховании жизни будет всегда вам дана в иллюстрациях этих контрактов в двух суммах: гарантированная и ожидаемая.

Сколько обычно начисляют ожидаемую доходность страховые компании вы можете посмотреть в таблицах ниже на примере двух страховых компаний за 7 лет. Рубли — это доходность по контрактам, открытым в рублях. Доллары — это доходность по контрактам, открытым в    долларах.

ООО “Альянс жизнь”

Альянс Жизнь

ООО «СК» Эрго Жизнь»

эрго жизнь

Как видите с среднем за 7 лет, ожидаемая доходность, которая начисляется по накопительному страхованию жизни находится в интервале между 7-8% годовых. В валюте 4-5% годовых.

Как увеличить доходность по накопительному страхованию жизни?

С 2015 годы каждый владелец полиса по накопительному страхованию жизни (сроком 5 и более лет) может получить возврат по подоходному налогу (НК РФ ст.219 Социальные налоговые вычеты п.4)

Для нашего примера взнос по основной программе по полису будет 31тыс. рублей в год. Ежегодно можно возвращать 13% от этой суммы (40,3 тыс. рублей за весь срок договора). Если эти деньги откладывать на банковский вклад и еще получить проценты по вкладу, то за 10 лет сумма налоговой льготы увеличится до 50 тыс. рублей. Процедура получения налоговой льготы уже очень сильно упрощена и не составляет труда.

Резюмируя вышесказанное. Накопительное страхование жизни —  удобный и полезный контракт для применения его в вашем личном финансовом плане. Единственная сложность, это то, что этот полис часто открывают не для какой-то своей личной цели, а потому что вам встретился страховой агент и на что-то уговорил. И в итоге, купив неосознанно этот полис, вы потом платите взнос, но не понимаете зачем, не знаете что включено в вашу программу и т.д.  А вникать в детали нужно на моменте его заключения. И покупать накопительное страхование жизни нужно не потому, что страховой агент понравился или очень приставучий. А потому что для целей в рамках вашего личного финансового плана нужен именно этот полис, и вы знаете для чего он вам, что там включено и что вы получите в результате  накоплений или страховых случаев.

Для того, чтобы сделать первый шаг к своему личному финансовому плану я подготовила для вас онлайн видеокурс «Сам себе финансовый советник», который научит управлять деньгами более эффективно и достигать больше целей семьи.

 

 

    • личный коучинг

      Про личный коучинг или моя история знакомства с ним.

    • финансовые цели

      Финансовые цели

    • личный финансовый план

      Что такое Личный финансовый план?

    • зачем страхование

      Зачем страхование?

ДАЖЕ МЕСЯЦ раздумий над тем, начать заниматься личными финансами или нет,
УМЕНЬШАЕТ будущий капитал на сотни тысяч рублей!
Торопитесь! Не теряйте ваши деньги!
Сделайте шаг к своему финансовому благополучию сегодня!
В общении с каждым клиентом строго соблюдается конфедицальность
полученной от него информации в соответствии со ст. 137 УК РФ.
x
Заказать звонок
x
Записаться на консультацию