Срочный вклад (депозит) в Российских банках
Срочный вклад – это размещение денежных средств в российских рублях или иностранной валюте на счете в банке на определенный срок, который может составлять от одного месяца до нескольких лет.
Банковский вклад хранится в банке в течение установленного срока и возвращается вкладчику с процентами. В настоящее время проценты по вкладам в российских банках обычно составляют от 5% до 12% годовых и изменяются в зависимости от срока вклада, суммы вклада, валюты вклада и различных дополнительных условий.
В классическом виде срочный вклад представляет собой размещение денежных средств на счете в банке на определенный срок без возможности досрочного изъятия без штрафных санкций с выплатой процентов в конце срока вклада.
Однако дополнительными условиями срочного вклада могут быть возможность пополнения вклада или частичное изъятие денежных средств со вклада с наличием обязательного минимального остатка, ежемесячная или ежеквартальная выплата процентов по вкладу с возможностью их капитализации или без такой возможности, выплату определенного процента при досрочном изъятии. Такие разновидности вкладов с дополнительными условиями сейчас в изобилии предлагаются коммерческими банками, однако процентные ставки по ним обычно немного ниже, чем в случае классического срочного вклада.
Преимуществом срочного вклада по сравнению с другими видами инвестиций является практически 100%-ная гарантия возврата средств с заранее известными процентами. Поскольку все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, даже в случае банкротства банка, выплаты по вкладам производятся в полном объеме (в настоящее время в пределах 700 тысяч рублей). Таким образом, минимизации риска частичной потери вклада рекомендуется размещать денежные средства в пределах указанной выше суммы в разных банках, либо на разных физических лиц.
Несмотря на гарантию возврата инвестиций, срочные вклады имеют все же некоторые риски. В первую очередь, это валютный риск. Ни один вклад не застрахован от резкого изменения курса валюты вклада. Кроме того, существует инфляционный риск, когда темпы инфляции в стране могут превысить процентные ставки по срочному вкладу и реальная сумма денежных средств с процентами, возвращенная банком, окажется меньше первоначально вклада (с поправкой на инфляцию).
Тем не менее, банки стараются учитывать эти риски и в периоды повышенной инфляции или волатильности валютных курсов предлагают обычно более высокие процентные ставки по срочным вкладам.
При выборе банка необходимо учитывать как минимум положение банка в общем рейтинге банков, а также участие банка в системе страхования вкладов и предлагаемый процент. Как правило, небольшие банки, больше нуждающиеся в денежных средствах, предлагают больший процент, чем крупные государственные банки. Здесь важно выбрать золотую середину, чтобы и процент был приличным и рейтинг банка достаточно высоким. Если банк предлагает очень высокую ставку по вкладу – например, 12% и более, необходимо более тщательно изучить предлагаемый договор на предмет наличия «подводных камней».
В классическом виде срочный вклад представляет собой размещение денежных средств на счете в банке на определенный срок без возможности досрочного изъятия без штрафных санкций с выплатой процентов в конце срока вклада.
Однако дополнительными условиями срочного вклада могут быть возможность пополнения вклада или частичное изъятие денежных средств со вклада с наличием обязательного минимального остатка, ежемесячная или ежеквартальная выплата процентов по вкладу с возможностью их капитализации или без такой возможности, выплату определенного процента при досрочном изъятии. Такие разновидности вкладов с дополнительными условиями сейчас в изобилии предлагаются коммерческими банками, однако процентные ставки по ним обычно немного ниже, чем в случае классического срочного вклада.
Преимуществом срочного вклада по сравнению с другими видами инвестиций является практически 100%-ная гарантия возврата средств с заранее известными процентами. Поскольку все вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, даже в случае банкротства банка, выплаты по вкладам производятся в полном объеме (в настоящее время в пределах 700 тысяч рублей). Таким образом, минимизации риска частичной потери вклада рекомендуется размещать денежные средства в пределах указанной выше суммы в разных банках, либо на разных физических лиц.
Несмотря на гарантию возврата инвестиций, срочные вклады имеют все же некоторые риски. В первую очередь, это валютный риск. Ни один вклад не застрахован от резкого изменения курса валюты вклада. Кроме того, существует инфляционный риск, когда темпы инфляции в стране могут превысить процентные ставки по срочному вкладу и реальная сумма денежных средств с процентами, возвращенная банком, окажется меньше первоначально вклада (с поправкой на инфляцию).
Тем не менее, банки стараются учитывать эти риски и в периоды повышенной инфляции или волатильности валютных курсов предлагают обычно более высокие процентные ставки по срочным вкладам.
При выборе банка необходимо учитывать как минимум положение банка в общем рейтинге банков, а также участие банка в системе страхования вкладов и предлагаемый процент. Как правило, небольшие банки, больше нуждающиеся в денежных средствах, предлагают больший процент, чем крупные государственные банки. Здесь важно выбрать золотую середину, чтобы и процент был приличным и рейтинг банка достаточно высоким. Если банк предлагает очень высокую ставку по вкладу – например, 12% и более, необходимо более тщательно изучить предлагаемый договор на предмет наличия «подводных камней».
